En betalningsanmärkning gör det svårare att få bolån, men inte alltid omöjligt. Storbankerna nekar oftast, medan vissa nischbanker gör en individuell prövning av din nuvarande betalningsförmåga i stället för att stirra på historiken. Skillnaden mellan ett nej och ett ja ligger i vilken långivare du vänder dig till och hur stark din ansökan i övrigt är. Den här sidan visar vem som beviljar, vad det kostar extra, och de fyra konkreta sätten att höja chansen, med reglerna som gäller för 2026.
Går det att få bolån med betalningsanmärkning?
Ja, men utbudet är begränsat och räntan blir högre. En betalningsanmärkning är en notering hos kreditupplysningsföretagen om att du inte betalat en skuld i tid, och den ligger kvar i tre år från registreringen. Under den tiden ser långivaren den vid varje ansökan. Storbankerna avslår ofta direkt, men det finns nischbanker som specialiserat sig på att bedöma helhetsbilden och prissätter risken med en högre ränta i stället för att neka. En sak är dock nästan alltid ett absolut stopp: ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Då tolkar långivaren det som pågående betalningssvårigheter, och nästan ingen beviljar bolån innan skulden är löst.
En avslutad betalningsanmärkning gör bolånet dyrare och svårare, men det går att komma runt med rätt långivare och en stark ansökan. Ett pågående skuldsaldo hos Kronofogden är något annat: där säger så gott som alla banker nej tills skulden är reglerad. Betala av aktiva skulder först, det är den enskilt viktigaste åtgärden.
Vilka banker beviljar bolån med anmärkning?
Bankerna delar in sig i tre grupper. Vissa nekar alltid vid anmärkning, andra gör en flexibel bedömning, och en tredje grupp har specialiserat sig på just den här målgruppen. Matrisen nedan bygger på hur bankerna själva beskriver sina kriterier, men en anmärkning innebär alltid en individuell prövning, så inget är garanterat åt något håll.
| Långivartyp | Inställning till anmärkning | Ränta |
|---|---|---|
| Storbank (t.ex. SBAB, Länsförsäkringar) | Kräver ofta anmärkningsfrihet, nekar | Lägst, om du beviljas |
| Storbank, flexiblare (t.ex. SEB) | Prövar individuellt, svårt men möjligt | Låg till medel |
| Nischbank/specialist | Bedömer nuvarande betalningsförmåga | Högre riskpremie |
| Bolåneförmedlare | Flera banker på en kreditupplysning | Beror på matchad bank |
Poängen med en bolåneförmedlare är att du skickar en enda ansökan och en enda kreditupplysning, men får erbjudanden från flera banker. Det är särskilt värdefullt med en anmärkning, eftersom varje separat kreditupplysning annars registreras och kan tynga din redan svaga kreditbild ytterligare.
Hur höjer du chansen att få lånet beviljat?
Med en anmärkning väger allt annat i ansökan tyngre. Fyra åtgärder gör mest skillnad, och de påverkar också räntan du erbjuds, eftersom de sänker långivarens risk.
Större kontantinsats
Ju mer eget kapital, desto lägre risk för banken. Sedan 1 april 2026 räcker 10 procent enligt de nya reglerna, men med anmärkning stärker 15–20 procent ansökan påtagligt.
Medlåntagare eller borgensman
En medlåntagare med god ekonomi vägs in i bedömningen och kan väga upp din anmärkning. En borgensman går in först om du inte kan betala. Bådas ekonomi granskas.
Stabil inkomst
Fast anställning är starkast, men även tim- och projektanställning kan fungera med ett arbetsgivarintyg om framtida omfattning. Låg inkomst med låga utgifter kan räcka.
Rensa skuldbilden
Lös aktiva skulder, särskilt hos Kronofogden, och samla dyra smålån. Snabblån och sms-lån i kreditupplysningen signalerar tidigare problem och tynger ansökan.
Vad kostar riskpremien, och när lönar det sig att vänta?
Ett bolån med anmärkning har alltid högre ränta än ett utan, som en riskpremie för banken. På ett stort och långt lån blir den skillnaden kännbar i kronor över tid. Därför är grundregeln: kan du vänta ut anmärkningen de tre åren den ligger kvar, får du bättre villkor. Måste du flytta nu är ett bolån med anmärkning ändå nästan alltid billigare än att lösa boendet med dyrare lån utan säkerhet. Konkurrensen bland specialiserade långivare har pressat räntorna, så jämför alltid flera innan du binder dig.
Tog du ett dyrt bolån under anmärkningstiden bör du se över räntan så snart anmärkningen är borta och din kreditbild förbättrats. Då kan du omförhandla eller flytta bolånet till lägre ränta. Väg kostnaden för att lösa det gamla avtalet mot besparingen, och kom ihåg att lån med säkerhet behåller ränteavdraget, till skillnad från lån utan säkerhet sedan 2026.
Det finns även specialiserade förmedlare för hela det här segmentet. Behöver du fördjupa dig i villkoren kan du läsa mer om bostadslån med betalningsanmärkning och hur en individuell prövning går till.
Checklista inför ansökan
Innan du ansöker om bolån med betalningsanmärkning, gå igenom punkterna nedan. De höjer chansen och håller räntan nere.
- Lös aktivt skuldsaldo hos Kronofogden först, det är oftast ett absolut hinder.
- Vänta ut anmärkningen om du kan, den försvinner tre år efter registrering och ger bättre villkor.
- Spara ihop en större kontantinsats än miniminivån, 15–20 procent stärker ansökan med anmärkning.
- Använd en bolåneförmedlare för flera bud på en enda kreditupplysning, inte en per bank.
- Ta med en medlåntagare eller borgensman med stabil ekonomi om du kan.
- Jämför alltid flera specialiserade långivare på effektiv ränta och totalkostnad, inte månadsbelopp.
- Planera att omförhandla räntan när anmärkningen är borta och kreditbilden förbättrats.